内容提要：我国人口进入深度老龄化，60岁以上的老人已达三亿多。上世纪六十年代后出生的新退休群体将成为我国老年人口的主体。预测未来，银发经济、养老消费转型升级，必定成为经济发展的驱动力。银发经济蕴含着巨大的挑战和机遇，为我国经济发展注入新功能、新活力。发展银发经济，振兴养老消费，是我国政府应对老龄化的国家战略。进一步激发释放老龄消费活力，使之成为扩大内需的新方向。在新养老时代背景下，产业结构的升级，商业模式的创新、养老服务理念的变革，使老人们能共享发展成果，安享晚年幸福。
关键词：银发经济；挑战与机遇；养老消费；对策与建议
在今年的全国人代会上，如何提振消费需求是重要议题之一。在《政府工作报告》中，消费一词出现了32次之多。在十大政府工作中，消费更是占据了首位。全方位扩大需求、去库存、补短板，使内需成为拉动经济的驱动力和风向标。随着我国老龄人口急速增长，退休潮的到来，发展银发经济，解决老百姓对养老的关注点，蕴含着巨大的挑战和机遇。养老消费已成为发展银发经济的驱动力，未来我国将培育高精养老产品和高品质的养老服务模式，因而发展银发经济，提振养老消费，优化养老服务，是摆在各级政府面前的重要课题。
一、“新老人”群体消费新趋势
在我国新养老时代背景下，我国深度老龄化进一步加深。全国老龄人口已达到三亿多，上海市老龄人口已达到568万人之多，占上海户籍人口的36.8%，随着60后为代表的“新老人“群体的退休，迎来了大规摸的退休潮。这些“新老人”绝大多数是独生子女家庭。老年人口结构的变化，呈现以下的特征：
（一）刚退休的“新老人”比较年轻，身体情况良好。受教育程度也比父辈们高，根据大数据分折，10%的退休老人接受过高等教育。
（二）养老理念更新。由“养老”变“享老”。资深媒体人白岩松曾讲过:“中国老人基本不消费”。长时期来，我国老人经过艰苦生活的磨炼，都很节约，对养老只停留在“温饱型”的阶段。而“新老人”的养老需求转型为“享受型”。从物质的需求升级为精神的需求，对晚年生活有更高的要求，他们的“三观”与父辈们截然不同。有对母女经常为养老生活发生争论，女儿对母亲讲：“养老不要过于节俭，钱不是用来存的，也不是用来看的，而是用来消费和改善生活的”。
（三）老年人消费转型升级催生新的商机。新时代老年人消费概念更新，对银发生活有更高的期盼，消费价值观发生了很大的变化。刚退休的银发一族接受新事物更敏感、更快捷，利用互联网能力也较强，能跟上时代前进的步伐。他们还拥有一定的经济基础、生活讲究品质、消费更加开放。我国老年人口基数大，银发消费存在巨大潜力。目前，我国60岁以上的老年人已达到3.1亿，到2035年将突破4亿人口，占比将超过30%。老年人口结构变化、养老消费观念更新，将推动我国各项经济政策的变化。
二、发展银发经济的机遇与挑战
银发经济也称老龄经济，指的是以老年人为主要对象的经济活动及相关产业。银发经济作为新兴经济产业，发展市场空间巨大，带来新的经济增长点，也是落实积极应对人口老龄化国家战略的重要举措。大数据预测：从2020年到2050年，中国老年人群消费潜力将从4.3亿人民币增加到40.6万亿人民币，银发经济还可以提供一个亿的就业岗位。目前，如何从供给侧为主线，聚焦突破口，疏通发展银发经济的短板，助推我国三亿多老年人安享晚年。各级政府部门各行各业如何把握好机遇，抓住社会的热点，是我们探索研究的新课题。
（一）顶层设计支持银发经济发展
2024年1月，我国首部以“发展银发经济”命名的政策文件应运而生了。国务院《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，提出加快银发经济规模化、标准化、集群化、品质化发展，培育高精尖和高品质的养老模式，在供需两端提出了实施意见。不可置疑，银发经济已成为“朝阳产业”，涵盖了老年群体的衣食住行、精神需求、健康保障等方方面面。在银发经济发展的时代背景下，各行业都要认清形势、重新站位、群策群力、增强责任感与使命感，采取多种方式及加强扶持力度，支持银发经济的发展，应从顶层设计上扶持和指导，疏通银发经济发展的堵点尤为重要。
（二）实现老年市场供需的同步协调
“新老人”群体消费不断升级，养老模式不断更新，如何满足银发老人的新需求，如何满足为老人量身定制，制造更多适老化产品，提振养老消费信心是摆在各级领导面前的新课题。银发群体理念守旧是制约银发经济发展的困境。随着新养老时代的到来，“中国老人不消费”的时代悄然发生变化，“新老人”群体显现出消费能力的增强，消费结构升级等趋势，发展银发经济正面临着新的挑战与机遇。老年人为自己的消费在升温，老人也有追求爱美、追求时尚的一面，特别是60后的新老年人，更是有钱，有空闲时间，有享受意识。他们崇尚对自己好一点的新理念，对高端消费也不吝啬，喜欢美容、旅游等。我的一些七二届到七六届的学生们，天天在外游玩，穿得漂亮时尚，经常发微信给我，分享他们的“享受型”生活，这些消费催生了新的产业和商机。
银发经济发展，促进了文化旅游消费、健身消费，金融消费等，为激活养老消费，促使养老服务业提质扩容，政府有关部门出台了多项政策与举措，扩大品质多元化的供给，例：支持文旅商体融合，扩大消费券的适用范围，培养银发经济邮轮旅游，加强了对消费的监管等。上海近期开设了老年旅游专列，助推旅游业的发展，对车厢进行了适老化改造，还配备了医护人员，对银发旅客进行保驾护航。
市场应深挖银发消费潜力，冲破银发经济发展的困境。发展银发经济应需而动、尽量做到从无到有、从有到优，产品更新换代，使适老化产品也有一席之地。养老产业开发重在调查研究，发展银发服务的各类项目，让老年人有可靠的消费环境，有喜欢的东西可买。要做好大门口的普惠养老，守护最美“夕阳红”。现在各区、街镇、居委会都办起了便民食堂，“十五分钟”生活圈就是最受老人欢迎的项目。最近，上海老年人口最新数据出炉，截止2024年末，上海户籍人口达到1537万人，其中60岁以上户籍老年人以达577.62万人，占户籍总人口的37.6%，说明上海老龄化的程度还在加深。为了满足老人的社会需求，近期人社部发布了“养老服务师”，“陪诊师”的新职业和新工种，标志着我国在养老领域长期缺乏专业类职业的局面得到了突破。长护险的服务达353.50万人次，有效地满足了对养老多元化、专业化的需求。
三、保护老年消费合法权益
今年，全国消费维权日的主题为:共筑满意消费。将消费监督维权落到实处，让老人敢于消费，提高银发消费者的满意度。不少老人面对消费欺诈，产品弄虚作假，以次充好等乱象，往往对消费产生恐惧感，有钱宁可放在口袋里或银行里，也不敢去消费。
例1:有位赵老伯利用互联网向京东购物，订的是橄榄油，结果送来的却是山茶油。
例2:李老伯在网上买了一个戴森除螨器，但货品送到家时，却狸猫换太子了，除螨器却变成了戴森拖尼吸尘器，要联系退货换货，麻烦不断。
例3:金融欺诈、保险诈骗忽悠老人。有位徐老太到银行存钱、被人连哄带骗存了五百万保险，这笔钱几十年都无法支取。有的银行工作人员，为了个人工作业绩，哄骗老人买有风险的理财基金类产品，忽悠老人讲:“这个产品不错，我也买了几万元了。”老人信以为真，也买了几十万元，现在这些本金一半都血本无归，打水漂了。
例4:有的老人也有爱美的心态，想把自己打扮的漂亮一些，去美容、美发，被骗了28万元。以上的例子都是真实的案例，面对这些消费的侵权行为，要维权要花费老人很大的精力、时间和成本，最后却得不到一个公平的最后处理、往往要媒体介入，才能解决，把老人们弄得精疲力尽，苦不堪言。故而保护银发消费者的合法权益，尤为重要，让老人们敢于消费，放心消费，满意消费。
四、发展银发经济的建议与对策
(一)把发展银发经济长期增长放在一定的位置。2025年老博会聚焦了银发经济新趋势。在银发产业大牌、跨界品牌、国际参与度及银发消费品类多元化等方面表现亮眼，是我国银发产业发展的风向标。
(二)增加收入，稳定物价。让老年居民收入和经济增长同步，让老人钱袋子鼓起来。做到退休工资合理增长，另一方面拓宽财产性收入渠道。为了解决老年人后顾之忧，人代会上有代表提出高龄老人实行公费医疗，解决老年人看病难、看病贵的困境，我觉得此提案好，得民心，也是提振养老消费的关键之举。另外上海八所部属院校，养老金补发之事，希望能早日妥善解决，做到公平合理、对老教授们进行文关怀，解决老教授们的后顾之忧。
（三）确保产业优化升级，让老人们“愿意消费”。孕育新的养老消费产业，在消费复苏的浪潮中创新培育新的消费市场，发展保护银发经济新业态，适应老年消费者日益多样化的需求。
（四）养老产业应关注养老服务的开发，起到引领养老服务的主导作用。亚洲之声报告:“亚洲65岁以上人口是全球增发的最快市场，将产生一个目标丰富、充满机遇的商业环境。”创新养老服务业的发展始终在路上，养老产业生产的养老产品要适销对路，要深入进行调查研究，重点关注老人们需要的产品领域，让老人们用得上，买得起。
（五）银发科技发展前景广阔，养老科技展昭示着我国银发行业，已从“老有所养”向“老有所享”的方向发展，银发需求与银发经济应同频共振，银发消费日趋多元化是引领银发产业发展的风向标。今年六月十一日的国际老博会展现了与老人日常生活息息相关的新产品悉数登场，这就是一个很好的例证。智能化养老产品也越来越受到老人的青睐。
综上所述，发展银发经济，振兴养老消费是我国迈入老龄社会新的经济增长点，为老年人提供“老有所依”的保障，是利国利民的大事，是落实积极应对人口老龄化战略的重要举措，使几亿老年人都能享受高品质的晚年生活。
参考文献:
1.国务院办公厅:《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》
2.第十四届人大：《政府工作报告》
3.邱雯雯：《数学经济赋能老龄人口消费增长》
4.《让老年人有地方可去，有喜欢可买》上海老年报2024.3.9
5.《促消费，稳增长》劳动报2024.3.10
6.《上海发布促进服务业创新发展若干措施》劳动报2025.3.18
7.中办、国办印发：《提振消费专项行动方案》劳动报2025.3.20
作者简介：毛慧玉，女，1960年毕业于中国人民大学。退休前在华师大图书馆工作，具有副研究馆员高级职称。退休后致力于退休管理理论研究，关注社老龄化的最新发展趋势，并提出各种建设性的建议。
